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曾剛:銀行業70年 從單一到多元

2019-09-30 14:14:56  來源:浙江經濟網  有評論

“構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系”是金融供給側改革的重要內容。目前,我國的融資體系以間接融資為主,商業銀行在我國的金融體系運行中占據主導地位、是我國最重要的金融機構、是國民經濟的重要組成部分。

經過70年的發展,中國銀行業已經從單一銀行體系,逐步發展成為多元化、多層次的銀行業體系,行業競爭日趨激烈,市場效率也在不斷提高,為我國經濟的高速騰飛提供了有力的支撐。

一、1949-1978年:單一銀行體系

1948年12月1日,中國人民銀行在石家莊正式成立。1949年,我國正式賦予中國人民銀行國家銀行的職能。同年,中國銀行成為國家指定外匯外貿專業銀行,中國銀行總管理處劃歸中國人民銀行領導。在改革開放之前,我國主要實行統一的計劃經濟,銀行業也實行統一的金融體制,中國人民銀行除了發行貨幣以外,還辦理對企業和個人的存貸款業務。當時的中國人民銀行并沒有明確的中央銀行職能,并非是中央銀行與商業銀行的混合,而是唯一的商業銀行。

在計劃經濟時期,我國也嘗試建立過專業性的商業銀行機構,但或與中國人民銀行分分合合,或實質為財政機構、名不副實。比如,中國農業銀行在此期間與中國人民銀行“三分三合”。1951年7月,中國農業銀行的前身——農業合作銀行建立,隸屬中國人民銀行領導、承擔金融服務新中國農村經濟社會恢復與發展的職責;1952年7月,農業合作銀行與中國人民銀行合并;1955年3月,中國農業銀行建立,以為農業合作化提供信貸支持;1957年4月,農業銀行與中國人民銀行再次合并。1963年11月,根據統一管理國家支援農業資金的要求,中國農業銀行再次建立。1965年11月,中國農業銀行與中國人民銀行第三次合并。而成立于1954年的中國建設銀行(當時名為“中國人民建設銀行”)在1954-1979年期間主要承擔經辦國家基本建設投資的撥款并管理和監督使用國家預算內基本建設資金和部門、單位的自籌基本建設資金的任務,實質上并非真正意義上的銀行。

二、1979-1985年:大一統格局破冰,四大專業銀行成立

1978年12月,十一屆三中全會召開,改革開放的大幕拉開。1979年2月,中國農業銀行恢復,打破了大一統的金融體制格局。1979年3月,中國銀行、中國建設銀行相繼獨立。1983年9月,國務院正式下發了《關于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》,提出“中國人民銀行專門行使中央銀行職能,不再兼辦工商信貸和儲蓄業務,以加強信貸資金的集中管理和綜合平衡,更好地為宏觀經濟決策服務”;同時決定“成立中國工商銀行,承擔原來由人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業務”。1984年1月,中國工商銀行成立,工商業貸款和儲蓄業務從人民銀行中剝離出來。

為適應經濟金融體制改革和經濟發展的要求,獨立出來的各專業銀行先后開辦了現金出納、居民儲蓄、貸款、國際金融和各種委托代理業務,通過開辦各種面向社會大眾的商業銀行業務、豐富了銀行職能,為向現代商業銀行轉軌打下了堅實的基礎。但在加快城市經濟體制改革和分設專業銀行的過程中,出現數次經濟全面過熱情況,投資、消費雙膨脹,信貸、通貨雙膨脹。1984-1986年,貸款余額增速均在30%以上,1985年的CPI同比9.3%。1984年11月,國務院下發《關于嚴格控制財政支出和大力組織貨幣回籠的緊急通知》,實行緊縮的經濟政策,但并未有效地遏制通貨膨脹。在新舊金融體系運轉機制的轉換下,國家金融管理能力并未及時跟上,大量不規范的市場經濟行為導致信貸快速膨脹。1998年再次面臨高通脹,當年CPI同比為18.8%,城鄉居民儲蓄出現負增長,甚至出現大范圍的搶購商品現象。

在專業銀行成立的同時,從1980年起,外資銀行也開始進入中國。1980年,日本輸出人銀行在北京設立代表處;1981年,南洋商業銀行在深圳設立分行,成為改革開放以來外資銀行在中國設立的第一家營業性機構。在不斷適應經濟金融發展需要、穩步推進銀行業對外開放方針的指導下,中國銀行業將對外開放的區域逐步從經濟特區擴展到沿海城市和中心城市。1983年,頒布《關于僑資、外資金融機構在中國設立常駐機構的管理辦法》。1985年,頒布《中華人民共和國經濟特區外資銀行、中外合資銀行管理條例》,允許外資銀行在深圳、珠海、廈門、汕頭和海南設立營業性分支機構。

三、1986-2003年:股份制銀行、城商行成立,國有專業銀行實現商業化改制

在這個階段中,商業銀行體系的多元化趨勢更趨明顯,市場活力也不斷提升,具體體現在以下幾個方面:

一是股份制商業銀行陸續成立。1986年7月,交通銀行成為新中國成立后第一家股份制商業銀行。1987年,中信實業銀行、招商銀行、深圳發展銀行相繼建立。1996年1月12日,中國民生銀行成立,這是我國第一家主要由民營企業投資的全國性股份制商業銀行。股份制商業銀行實現了快速發展,各項指標占比不斷提升。在此期間內,股份制銀行的業務經營也開始突破區域限制,完成了從“區域性商業銀行”到“全國性商業銀行”的轉變。

二是政策性銀行成立,國有專業銀行實現商業化改制。1993年12月,國務院發布了《關于金融體制改革的決定》,以治理整頓金融秩序為主題,提出了新一輪金融體制改革的目標和措施。1994年,國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行這三大政策性銀行相繼成立。隨著政策性金融和商業性金融的分離,國家專業銀行開始向國有商業銀行轉變。按照國家投融資體制改革的要求,建設銀行將財政職能和政策性基本建設貸款業務分別移交給財政部和國家開發銀行,從功能轉換上邁出了向現代商業銀行轉軌的重要一步;農業銀行將政策性業務剝離給農業發展銀行,農村信用社與中國農業銀行脫離行政隸屬關系,中國農業銀行開始向國有獨資商業銀行轉變;隨著外匯管理體制改革,國家外匯由外匯管理局經營,中國銀行由外匯外貿專業銀行也開始向國有商業銀行轉化,主要經營商業銀行業務,在全球范圍內為個人和公司客戶提供金融服務。

三是城市信用社改革,城商行成為銀行體系的新成員。1985年底,武漢漢正街小商品市場成立第一家城市信用社。截至到1994年末,全國共計成立城市信用社達5200家。受經濟體制轉型的影響,以及自身經營管理不規范等因素,從上世紀80年代中后期開始,城市信用社風險問題日益突出。針對城信社不斷暴露的經營風險,1993年底,國務院發布《關于金融體制改革的決定》,要求各地將城信社進行合并、重組,轉制為城市合作銀行,以化解存量風險、防控增量風險。1995年,國務院正式下發《關于組建城市合作銀行的通知》,人民銀行在全國范圍內開展城市合作銀行組建工作,1997年成立的深圳市城市商業銀行是我國第一家城商行。1998年,考慮到城市合作銀行是股份制商業銀行的性質,不再適合用“合作銀行”的字眼,人民銀行發布《關于城市合作銀行變更名稱有關問題的通知》,將城市合作銀行統一更名為城市商業銀行。

四是規范外資銀行準入和業務范圍。隨中國經濟開放程度不斷加大,外資銀行業務快速發展。為適應新的變化,在修訂和完善1985年頒布的《中華人民共和國經濟特區外資銀行、中外合資銀行管理條例》基礎上,1994年,我國頒布了《中華人民共和國外資金融機構管理條例》,規定了外資銀行在華經營的市場準入條件和監管標準。1996-1999年間,我國頒布《上海浦東外資金融機構經營人民幣業務試點暫行管理方法》、《關于批準外資銀行加入全國同業拆借有關問題的通知》、《關于擴大上海、深圳外資銀行人民幣業務范圍的通知》,以放寬外資銀行的人民幣業務準入。2001年12月,中國加入WTO,取消外資銀行辦理外匯業務的地域和客戶限制,允許外資銀行經營中國企業和中國居民的外匯業務,在上海、深圳、天津和大連四個城市向外資銀行開放人民幣業務;同月,頒布《中華人民共和國外資金融機構管理條例(修訂)》。2003年12月,我國在上海、深圳、廣州、青島、珠海、南京、武漢、濟南、福州、成都和重慶等多個城市向外資銀行開放人民幣業務。2003年12月,《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》頒布,規定外資金融機構入股中資銀行的資格條件和持股比例。

五是行社脫鉤,農信社回歸“合作制”。1951年3月,中國人民銀行頒發了《農村信用合作社章程準則草案》和《農村信用合作社試行記賬辦法草案》,農信社在政策引導下迅速發展。1956年,農信社數量已經超過16萬個、社員達到9500多萬人,包括6800多萬農戶,占全國農戶總數的60%左右,全國80%以上的鄉都建立了信用合作社。在1978年之前,農信社一直由央行直接管理。1979年2月,國務院發布《關于恢復中國農業銀行的通知》,將農信社劃歸農行代管,采用兩套編制、兩本賬薄。1984年,縣級聯社管理體制(縣聯社)建立,農村基層信用社入股組建縣聯社。1988年末,農信社機構、網點近40萬個,建立縣聯社2200多個,占全國縣市總數的80%以上。1996年8月,國務院農村金融體制改革部際協調小組發布《農村信用社與中國農業銀行脫離行政隸屬關系實施方案》的通知,正式實行“行社分離”,全國5萬多個農村信用社和2400多個縣聯社開始逐步脫離與農行的行政隸屬關系,重新成為“農民自愿入股,社員民主管理,主要為社員服務”的合作制金融機構。


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